A previdência privada é uma das formas de o trabalhador garantir certo conforto ao fim da sua vida profissional, mas também serve como um atraente investimento para quem espera por resultados a longo prazo através dos fundos de previdência.
Na busca por diferenciar sua carteira de investimentos, conheça a previdência privada e tudo o que você precisa saber sobre esse tipo de fundo.
Na hora de escolher o melhor investimento a longo prazo e para sua aposentadoria, que tal conhecer as soluções que a UNIQUE Investimentos oferece?
Dificilmente você conseguirá trabalhar sem pensar em aposentadoria. E com o passar dos anos, a aposentadoria tem se tornado um tema recorrente inclusive entre investidores graças aos planos de previdência privada.
A previdência privada é uma das formas de o trabalhador garantir certo conforto ao fim da sua vida profissional, mas também serve como um atraente investimento para quem espera por resultados a longo prazo através dos fundos de previdência.
Também chamada de previdência complementar, a previdência privada ainda é motivo de dúvidas para muitos, por isso, preparamos um artigo para você se manter informado.
A seguir, descubra tudo o que você precisa saber sobre previdência privada
O que é previdência privada?
A previdência privada é um tipo de aposentadoria sem qualquer conexão com regimes próprios de previdência ou com o INSS. De fato, a previdência privada é uma das muitas opções disponíveis no mercado para construção de renda extra, com projeção de longo prazo, em geral, como forma de reforçar a aposentadoria já esperada pelo trabalhador.
Para quem acredita que a aposentadoria oficial será suficiente, os planos de previdência privada podem ser uma opção de diversificação da carteira de investimentos.
Dentre as opções disponíveis de previdência privada, o investidor pode encontrar o plano fechado ou o aberto, em que o primeiro (fechado) é oferecido apenas aos funcionários da empresa em questão, por uma fundação específica, e o segundo (aberto) pode ser contratado por qualquer pessoa através de bancos ou corretoras de investimentos.
Diferenças entre fundos e planos de previdência
Os fundos de previdência servem como um meio para os investidores arrecadarem fundos para a aposentadoria. Mas do que isso, eles se parecem com os fundos comuns de investimento, ou seja: você aplica o seu dinheiro e aguarda determinado período para ter acesso aos resultados.
Uma distinção interessante a ser feita para melhor compreensão do que é a previdência privada, essa distinção entre fundos de previdência e planos de previdência se faz necessária.
Enquanto os fundos são, como apontado acima, parecidos com os fundos de investimentos comuns — ou seja, o investimento em si; os planos previdência correspondem ao produto contratado por aquele que deseja estabelecer para si uma aposentadoria mais tranquila financeiramente.
Administração dos fundos de previdência
Em geral, após a contratação de um fundo de previdência, a gestão ficará sob responsabilidade do chamado gestor de carteira. Esse administrador irá determinar a compra e venda de ativos, sempre que conveniente. Dessas operações é que o contratante poupador obterá seus resultados — como se fosse um fundo de investimento comum.
Durante o período de acumulação, ou seja, o período em que o investimento fica “rendendo”, é a época em que o investidor vai ver os valores investidos aumentarem. Respeitadas as condições do contrato e o eventual pagamento de taxas, o poupador poderá finalmente usufruir do que foi conquistado — é o chamado período de usufruto.
Nos fundos de investimento, o período de usufruo corresponde ao período em que o investidor poupador receberá os valores da previdência privada em que investiu, seja de maneira integral, ou em quantas parcelas tenha contratado, como se fosse uma pensão.
Planos de previdência privada
A previdência privada oferece duas possibilidades de contratação. Conforme mencionado brevemente acima, os planos disponíveis para os poupadores são os planos abertos e os planos fechados.
Planos abertos
Os planos abertos não fazem distinção entre os investidores. São os planos oferecidos por instituições bancárias e financeiras, em que, qualquer pessoa interessada em investimentos a longo prazo, poderá aplicar seu dinheiro. Como o próprio nome aponta, esse tipo de plano é aberto a todo o público.
Ainda assim, os planos abertos devem obedecer às regras impostas pela SUSEP — Superintendência de Seguros Privados.
Planos fechados
Os planos fechados também são conhecidos como fundos de pensão. Estes são planos criados por empresas para serem oferecidos exclusivamente para seus funcionários ou membros associados.
Esse tipo de plano fechado de previdência precisa seguir as regulamentações do < a href=”https://www.gov.br/previc/pt-br”>Previc – Superintendência Nacional de Previdência Complementar, que, assim como a SUSEP, está ligada ao Ministério da Economia.
Tipos de previdência privada
De modo geral, existem dois tipos de previdência privada: a previdência VGBL e a PGBL. A escolha do tipo de previdência complementar pode ser influenciada pela forma como o poupador realiza a declaração de imposto de renda.
Abaixo, trazemos a diferença entre cada um dos tipos de previdência privada.
VGBL — Vida Gerador de Benefício Livre
O tipo VGBL de previdência privada é a modalidade praticada pelas instituições bancárias e de investimento abertas a todo o público, as chamadas entidades abertas de previdência complementar (EAPC).
No modelo VGBL, as contribuições à previdência privada não poderão ser deduzidas do imposto de renda. Ainda assim, o poupador terá a oportunidade de pagar pelos impostos apenas sobre os rendimentos, e não sobre o investimento total.
Assim, esse tipo de previdência privada costuma ser indicado para quem declara o imposto de renda anual de ajuste por meio do modelo simplificado. É também um investimento que se encaixa na faixa de isenção de imposto de renda.
O VGBL também é indicado para quem já tiver utilizado o limite de 12% admitido para dedução da renda bruta anua tributável para fins de imposto de renda.
PGBL — Plano Gerador de Benefício Livre
O modelo PGBL de previdência privada é oferecida pelas entidades abertas de previdência complementar, assim como o VBGL. Entretanto, esse tipo de plano pode, sim, ser deduzido do imposto de renda, desde que respeitado o limite de 12% da renda bruta anual tributável do poupador.
Esse é um modelo adequado para quem realiza a declaração de imposto de renda com base no modelo completo; em caso de resgate dos valores do investimento ou recebimento de valores mensalmente, a declaração deverá incidir sobre o valor total da previdência privada e não somente sobre os rendimentos.
Quanto investir em previdência privada e como resgatar?
Em relação ao investimento inicial, não existem regras. Depende da união entre poder econômico do poupador e produto oferecido pela instituição bancária ou financeira. Algumas instituições, por exemplo, oferecem soluções em previdência privada com investimento mensal mínimo de R$100,00.
Ou seja, o investimento mensal pode variar, dependendo exclusivamente do que for contratado entre as partes.
Quanto ao resgate de valores, o poupador pode levantar o valor parcial ou total do investimento, a depender, também, da contratação feita entre as partes.
Observar as regras para resgate será relevante para identificar a alíquota do imposto de renda que incidirá sobre o valor levantado ao final do contrato. Lembrando que, quanto maior a duração do seu plano previdenciário, menor será a taxa ao final, no resgate.
Custos com a previdência privada
Como qualquer investimento, a previdência privada também tem custos. A taxa mais comum se refere à taxa de administração; ela costuma ser cobrada pela instituição responsável pela gestão do fundo. Cobrada segundo percentual anual, a taxa de administração recai sobre o valor em carteira, com incidência diária e proporcional.
A taxa de carregamento também precisa ser observada da contratação do plano de previdência. Essa taxa é descontada das contribuições realizadas durante a vigência do plano, a fim de remunerar os envolvidos na gestão daquele fundo.
No ato da contratação, observar o valor dessas taxas é parte importante para o poupador, afinal, irá interferir diretamente no resultado do investimento, impactando a rentabilidade.
Vantagens da previdência privada
A previdência complementar possibilita melhor planejamento financeiro, além de tranquilidade para a aposentadoria do investidor. Alguns contratos oferecem cobertura para hipóteses de invalidez ou morte.
Em caso de falecimento, a previdência privada possibilita ao poupador indicar antecipadamente os beneficiários que receberão o saldo acumulado do investimento, independente de inventário.
Além disso, a portabilidade do investimento possibilita ao investidor comparar os benefícios oferecidos por diferentes instituições e optar pela migração – inclusive sem prejuízo em relação aos rendimentos já obtidos, ou optando pela troca de plano.
Desvantagens da previdência privada
Alguns apontam os períodos de carência e os riscos envolvendo a previdência privada como desvantagens. Entretanto, é possível escolher o fundo que melhor atende aos seus interesses e os graus de risco que você, como investidor, está disposto a assumir.
É preciso lembrar que esse é um investimento a longo prazo, e o resgate parcial ou total antecipado pode gerar um dos maiores riscos para qualquer investidor: o prejuízo.
Para evitar surpresas, avalie as propostas com atenção e consulte especialistas que possam tirar todas as suas dúvidas e prepará-lo para esse tipo de investimento.
Como escolher um plano de previdência privada?
A melhor forma de escolher um plano de previdência é entendendo qual o propósito daquela contratação. Considerando o seu perfil como investidor, quanto tempo levará para se aposentar e quanto pretende investir, busque por um plano de previdência privada que atende às suas necessidades.
Desde as taxas, tributações e prazos para resgate, escolha o plano que oferece as melhores condições, considerando inclusive o cenário econômico atual e futuro.
Mais do que isso, escolha contratar com uma empresa que oferece seriedade no atendimento e segurança nos serviços oferecidos.
Para saber mais sobre esses e outros tipos de investimentos, conheça e UNIQUE Investimentos e nossas soluções.
